Typen banksystemen. De Centrale Bank. Netwerk van commerciële banken

Succesvolle ontwikkeling van de nationale economiestaat vereist een effectief banksysteem in het land. Er zijn veel manieren om het te bouwen. Maar om te beginnen zal de leiding van het land moeten beslissen over het type banksysteem dat het zou moeten ontwikkelen. Op welke bezienswaardigheden in dit geval kan de staat letten?

Wat is een banksysteem?

Alvorens de gronden te onderzoeken waaropkan worden geclassificeerd banksysteem (types, structuur van elk model), zullen we definiëren met de essentie van de beschouwde term. Wat zijn de gemeenschappelijke benaderingen van onderzoekers voor de openbaarmaking van het bijbehorende concept?

In de Russische expert-omgeving onder het bankwezenhet systeem wordt meestal begrepen als de interactieomgeving van de staat, verschillende instellingen en organisaties, individuen en rechtspersonen waarin de juridische verrichtingen met geldmiddelen en financiële activa worden uitgevoerd. Deze communicatie kan via verschillende mechanismen plaatsvinden. Het banksysteem is een financiële instelling die een integraal onderdeel is van de nationale economie van een land.

De essentie van de gemarkeerde communicatie met de deelname van de staat, rechtspersonen en individuen wordt grotendeels bepaald door het type banksysteem. We zullen bestuderen wat ze kunnen zijn.

Classificatie van banksystemen

Er zijn veel redenen voorclassificatie van banksystemen. In de Russische praktijk is het concept dat de relevante financiële instellingen kunnen worden vertegenwoordigd in de volgende hoofdtypen wijdverspreid:

- distributie (of enkel niveau) systeem;

- overgangssysteem;

- markt (of twee niveaus) systeem.

Laten we hun details in meer detail bestuderen.

Systeem met één niveau

De bekende soorten banksystemen veronderstellen daarom de toewijzing van financiële instellingen met één niveau.

Hun specificiteit ligt in de beschikbaarheid van horizontaalcommunicatie tussen kredietinstellingen, kapitaalbeheeroperaties op basis van universele normen en normen. Het genoteerde type banksysteem is kenmerkend vooral voor landen met onderontwikkelde economieën, evenals voor landen waar administratieve methoden voor het beheer van het economisch systeem worden toegepast.

Systeem met twee niveaus

Het onderhavige concept, in het kader waarvan verschillende soorten banksystemen worden gedefinieerd, impliceert ook de toewijzing van financiële instellingen met twee lagen.

Als onderdeel van de nieuwste communicatie tussen kredietwaardigheidorganisaties worden zowel horizontaal als verticaal uitgevoerd. Met betrekking tot het tweede mechanisme wordt de interactie tussen de Centrale Bank - een essentiële financiële structuur in de staat - en lagere banken bedoeld. In het kader van een horizontaal mechanisme worden door de kredietinstellingen mededelingen gedaan over het aspect juridische status van peers. De rol van de centrale bank in een tweeledig systeem bestaat erin de liquiditeit van de financiële structuren die verantwoording kunnen afleggen, te waarborgen en macro-economische regelgeving te implementeren.

Het Sovjetmodel van de organisatie van het banksysteem

Typen banksystemen, hierboven besproken,correleren niet volledig met de relevante financiële instelling die bestond in het Sovjettijdperk - vanwege het feit dat het een aantal unieke kenmerken heeft. Op welke manier wordt dit uitgedrukt? Hierboven hebben we opgemerkt dat een banksysteem op één niveau uitgaat van een enkel communicatiemechanisme tussen individuele kredietinstellingen - horizontaal. Twee niveaus veronderstellen dat de Centrale Bank ook verbonden is met het proces van interactie van financiële structuren.

Over het Sovjetmodel gesproken, het kan niet gezegd worden dat het het isvolledig karakteriseren van de kenmerken van het eerste of tweede type systemen. Het is een feit dat de banken in de Sovjet-Unie werkten in omstandigheden van uitgesproken centralisatie en strikte onderwerping aan de staatsbank. Dat wil zeggen dat er bijna geen horizontale communicatie tussen hen plaatsvond. Op hun beurt zijn ook de criteria die het mogelijk maken om twee niveaus van interactie tussen financiële instellingen in de USSR te onderscheiden, moeilijk te ontdekken. Het feit is dat de staatsbank deel uitmaakte van een verenigd nationaal banksysteem en dat zijn rol, zoals die van de Centrale Bank van Rusland, niet beperkt was tot liquiditeitsonderhoud en regulering. Haar functies werden in feite uitgedrukt in het leveren van het volledige scala aan bankdiensten die door de wet worden geboden via een netwerk van achtergestelde regionale banken.

Echter, sommige onderzoekers nog steedsgeneigd om de Sovjet-model van de organisatie van de krediet- en financiële instellingen toe te schrijven aan het type single-level. Wat is het argument van deskundigen over dit onderwerp? Het feit dat de State Bank of de Sovjet-Unie, in het bezit monopolie op vrijwel alle soorten bancaire diensten, in feite, en werd dus een "single level" van de hoofdstad. Er zijn onderzoekers die het krediet- en financiële systeem van de USSR en andere staten classificeren, waarvoor het administratieve model van economisch management kenmerkend is, als een afzonderlijk type - gecentraliseerd.

Overgangssysteem

Wat zijn de kenmerken van een bankbedrijf?systeem in transitie? Het is mogelijk om de communicatie, die kenmerkend zijn voor zowel single-level soorten financiële instellingen zijn op te sporen en voor de twee-niveau. In het eerste geval kunnen we praten over de aanwezigheid van de staatsbanken, die snelheid indicator zijn, een belangrijk aandeel in het geheel van de nationale monetaire stelsel en tegelijkertijd het behoud van de onafhankelijkheid van de Centrale Bank, uitgedrukt in termen van de uitvoering van financieel beleid dat de markt, de vaststelling van de prioriteiten ontwikkeling te bevorderen. Aan de andere kant, in het bankwezen systeem van het land kan de instelling, die op hun beurt, rapporteren rechtstreeks deelnemen aan de Centrale Bank en de soevereiniteit binnen de gestelde wettelijke grenzen te houden.

Het moderne banksysteem van de Russische Federatie

Dus hebben we de belangrijkste soorten bankieren onderzochtsystemen in het kader van concepten die zich hebben verspreid onder moderne onderzoekers. Sprekend over moderne financiële instellingen in Rusland, hoe kunnen ze worden geclassificeerd?

Voor de meeste functies, het banksysteemRussische Federatie - twee niveaus. Het exploiteert vrijwel geen financiële instellingen die geen verantwoording verschuldigd zijn aan de Centrale Bank. Op zijn beurt veronderstelt het banksysteem van de Russische Federatie het functioneren van een groot aantal kredietinstellingen die actief met elkaar in een horizontaal vlak communiceren. De centrale bank van de Russische Federatie oefent zowel emissie- als regulerende functies uit. Het biedt banken liquiditeit door hen leningen te verstrekken in overeenstemming met een key rate.

Sommige onderzoekers geloven dat echterhet type banksysteem in Rusland is nu gemengd. Maar niet met betrekking tot de combinatie van de kenmerken van een single-level en twee-level modellen, maar in het aspect van de aanwezigheid van bepaalde kenmerken die kenmerkend zijn voor het gecentraliseerde Sovjet-systeem van de organisatie van de overeenkomstige financiële instelling. Deskundigen betogen dit standpunt door het feit dat de leidende banken in Rusland staatsbanken zijn. Deze omvatten Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Dit bepaalt vooraf het feit dat de staat, net als de State Bank of the USSR, het nationale krediet- en financiële systeem in feite onder controle houdt. De Russische Federatie heeft op haar beurt een behoorlijk bankensysteem van het type markt ontwikkeld, wat suggereert dat er in het overeenkomstige segment van commerciële activiteiten een groot aantal spelers zal zijn die horizontaal met elkaar communiceren. Deze functie is typisch voor een tweelaags model.

Laten we opmerken dat voor de Sovjet-Unie - in de tijd van de RusRijk - in ons land bestond ook een voldoende ontwikkeld banksysteem. Het werd volgens veel onderzoekers gekenmerkt door een zeer effectieve wisselwerking tussen publieke en private financiële structuren. Volgens sommige deskundigen is de historische ervaring van die jaren tot op zekere hoogte van toepassing op het moderne Rusland.

Internationale ervaring

Na bestudering van de basisprincipes waarmeebanken en het banksysteem van de Russische Federatie functie, zullen we de meest opmerkelijke feiten met betrekking tot het werk van de desbetreffende financiële instelling in het buitenland overwegen. Het zal met name nuttig zijn om aandacht te schenken aan de ervaring van de geavanceerde westerse economieën. De ontwikkeling van het banksysteem van Rusland vindt plaats in het kader van het kapitalistische model. Het is duidelijk dat de ervaring van westerse staten in deze zin onvergelijkbaar groter is.

Benaderingen om de rol van banken te bepalen

Een van de meest opvallende trends,kenmerkend modern bankieren in westerse landen - een heroverweging van benaderingen om de rol van banken in de nationale economie te begrijpen. In de westerse landen zijn klassieke krediet- en financiële organisaties niet de enige spelers in het relevante marktsegment. Het is de bedoeling om de rol en het belang voor de nationale economie van niet-bancaire organisaties te versterken. Deze structuren kunnen activiteiten uitvoeren die tot op zekere hoogte dicht bij dat kenmerk van klassieke banken liggen: bijvoorbeeld om diensten aan te bieden voor het accepteren van betalingen, om de uitvoering van contante transacties te vergemakkelijken. Tegelijkertijd kan het werk van dergelijke structuren mogelijk geen vergunning van de Centrale Bank vereisen en is het in dergelijke gevallen niet onderworpen aan strikte controle op de naleving van de financiële wetgeving, die door de toezichthoudende autoriteiten met betrekking tot banken wordt toegepast.

Natuurlijk zijn dergelijke organisaties al actiefactiviteiten uitvoeren in Rusland. Deze omvatten voornamelijk elektronische betalingssystemen, evenals microkredietorganisaties. Ze kunnen inderdaad niet bij banken worden gerangschikt, maar kunnen tegelijkertijd diensten aanbieden die kenmerkend zijn voor klassieke financiële instellingen. Volgens sommige onderzoekers zijn de specifieke kenmerken van de activiteit van EPS, microfinancieringsinstellingen en andere niet-bancaire instellingen in Rusland dat de wetgever ernaar streeft de bepalingen die de activiteiten van de structuren van het betreffende type en klassieke banken reguleren, te verenigen. Wat is de redenering van de experts die zich aan dit standpunt houden? Daarom zijn de onderzoekers van mening dat de wet "On the Electronic Payment System", net hetzelfde, een opvallende eenmaking van de wettelijke normen vooronderstelt. Bijvoorbeeld met betrekking tot de identificatie van de consument van de respectieve diensten. Als in de eerste jaren van de operatie van EPS in Rusland voor een volledig gebruik van elektronische betalingsdiensten in Rusland, zijn identiteit niet hoefde te worden bewezen, ontstond er vanaf het moment dat de wet in kwestie werd aangenomen, een dergelijke behoefte.

Op zijn beurt, in het Westen, de rol van bankierenHet systeem wordt, zoals sommige analisten opmerken, enigszins in een andere context beschouwd. EPS en andere spelers die niet behoren tot de categorie klassieke financiële instellingen moeten, in overeenstemming met een van de populaire concepten, een aparte niche in beslag nemen die niet direct gerelateerd is aan het bankbedrijf. Maar welke criteria kunnen ten grondslag liggen aan de scheiding van de twee segmenten?

Dus, volgens onderzoekers, worden banken en het bankwezen opgeroepen om de volgende reeks functies uit te voeren:

- depotdiensten voor natuurlijke personen en rechtspersonen met een volledige garantie van kapitaalveiligheid;

- organisatie voor bedrijven van kasbeheeractiviteiten met alle tekenen van juridische betekenis;

- verstrekking van "lange" leningen (hypotheken, leningen aan ondernemers).

Op hun beurt moeten niet-bancaire instellingen zich, in overeenstemming met een van de populaire concepten, concentreren op de volgende activiteiten:

- het bieden van snelle en betrouwbare geldoverdrachten, het accepteren van betalingen voor particuliere en openbare diensten;

- terbeschikkingstelling van een technologische infrastructuur voor het betalen van tickets voor verschillende vervoerswijzen;

- verstrekking van "korte" leningen (hoofdzakelijk die welke zijn geclassificeerd als microkredieten);

- om de effectieve werking van online winkels te bevorderen.

Dit zijn sleutelprincipes die de. Weerspiegelenhet onderscheid tussen de rol van traditionele kredietinstellingen en financiële instellingen en niet-bancaire organisaties in westerse landen. In hoeverre is dit concept verenigbaar met de Russische praktijk van financiële communicatie? Volgens sommige experts zijn de belangrijkste principes die hierboven zijn besproken redelijk geschikt voor de Russische Federatie. Het belangrijkste is dat de wetgever ervoor zorgt dat de activiteiten van marktpartijen in de relevante diensten op de juiste manier worden ondersteund.

Commerciële en investeringsbanken

In veel westerse landen,de afbakening van banken (en dit is een andere mogelijke basis voor het classificeren van de bijbehorende systemen) in die welke krediet- en financiële functies vervullen, en die die voornamelijk investeringsactiviteiten uitoefenen (gerelateerd aan de aankoop en verkoop van aandelen, effecten, enz.). Dus in de VS zijn het bijvoorbeeld twee verschillende soorten organisaties. De situatie is vergelijkbaar in Japan. In Rusland is er een praktijk waarbij een enkel merk de eenheden kan vormen die verantwoordelijk zijn voor zowel bank- als investeringsactiviteiten. VTB Holding heeft bijvoorbeeld VTB24- en VTB Capital-structuren. De eerste houdt zich bezig met bankieren, de tweede - als tijd investeringen.

De rol van de Centrale Bank

Kenmerken van de National Bankinghet systeem wordt grotendeels bepaald door de specifieke kenmerken van de activiteiten van de Centrale Bank, haar rol in de economie van de staat. Wat zijn de benaderingen om het te begrijpen in de ontwikkelde kapitalistische economieën?

Er zijn staten waar de Centrale Bank isde enige regulator van het nationale financiële stelsel. Onder hen - Australië, Ierland, Italië. In sommige landen verdeelt de centrale bank de functie met andere organisaties - een vergelijkbare praktijk heeft zich ontwikkeld in de VS, Duitsland, Frankrijk. Een van de meest interessante modellen van de organisatie van het nationale banksysteem is de Amerikaanse.

Zo zijn er in de structuur van de overeenkomstige financiële instelling in de Verenigde Staten eigenlijk vier soorten instellingen:

- nationale kredietorganisaties;

- staatsbanken die deel uitmaken van het Federal Reserve System;

- banken die geen deel uitmaken van de FRS, maar aangesloten zijn bij de Federal Deposit Insurance Corporation;

- kredietstructuren die geen interactie hebben met de genoemde organisaties.

De FRS is in dit geval analoogDe Centrale Bank, die emissiefuncties vervult en liquiditeit behoudt. Kredietinstellingen die niet verbonden zijn met de activiteiten van het Federal Reserve System kunnen echter ook in de Verenigde Staten werken.

Vooruitzichten voor de ontwikkeling van het banksysteem van de Russische Federatie

Dus, we hebben het concept en de soorten banksystemen bestudeerd. Welke van de ontwikkelingsconcepten van de relevante financiële instelling is het beste voor Rusland? Het antwoord op deze vraag omvat een complexe analyse van economische, sociale en in veel opzichten ook culturele en historische factoren die kenmerkend zijn voor de specifieke ontwikkeling van de Russische Federatie als staat. Volgens veel onderzoekers zijn de problemen van het Russische bankwezen, die nu worden waargenomen, met name de relatief hoge rente op leningen, de relatief hoge afhankelijkheid van Russische financiële instellingen van buitenlandse leningen, vooraf bepaald omdat er veel westerse normen worden ingevoerd in de bankpraktijken in de Russische Federatie. zonder rekening te houden met de nationale bijzonderheden van de communicatie tussen de staat, het bedrijfsleven en de burgers op dit gebied.

In dit opzicht beschouwen veel experts het als nuttigom niet alleen de ervaring van westerse landen bij de ontwikkeling van de overeenkomstige financiële instelling te onderzoeken, maar ook de historische modellen van het functioneren van kredietinstellingen in Rusland. Bovendien, zoals we hierboven opmerkten, bestonden ze voor lange periodes en werden ze, volgens een aantal onderzoekers, gekenmerkt door een hoge mate van ontwikkeling. Aldus kunnen de historische soorten banksystemen die in Rusland functioneren en hun kenmerken niet minder belangrijke bron van ervaring worden vanuit het oogpunt van verbetering van het huidige model van staatsbeheer van nationaal kapitaal.